住宅ローンの仮審査と本審査の違いを徹底解説｜落ちる理由や必要書類・審査期間を比較

住宅ローンの審査に「仮審査」と「本審査」があるのは知っていても、実際には何が違い、どんなリスクがあるのか不安に感じていませんか？
「仮審査は通ったのに本審査で落ちる人がいるのはなぜ？」「必要な書類を揃えても想定外の判断が下される場合がある？」そんな疑問や悩みは、多くの申込者が直面しています。

実際、2024年の都市銀行各社の公表データでは、本審査で否決となるケースのおよそ10人に1人は、「申告内容の食い違い」や「信用情報の更新」といった細かな落とし穴が原因です。また、金融機関によって審査の期間や基準も異なり、平均して仮審査が【1～3営業日】、本審査は【1～2週間】かかる例が多く、書類不備や物件評価の差によってさらに日数が延びるリスクもあります。

審査の違い・流れ・書類のポイントをしっかり押さえることは、失敗を未然に防ぐ最大のカギです。
このページでは、金融機関が実際にチェックする審査項目や、仮審査・本審査それぞれのポイント、通過のために抑えておくべき注意点を具体例とともに徹底解説します。

最後まで読むことで、見落としがちな「最新の審査基準」や、「審査通過率を高める実践的な対策」が手に入り、不安なく住宅ローンに臨むための土台が築けます。
これからの住宅購入で後悔しないために、ぜひチェックしてください。

住宅ローンの仮審査と本審査の基本的な違いと目的解説

住宅ローンにおける仮審査と本審査は、役割や審査内容が大きく異なります。仮審査は、申込者が希望する住宅ローンに対し、借入可能かどうかを簡易的にチェックする段階です。ここで主に見るのは申込者の年収、勤続年数、信用情報などで、審査は申告内容の精査を中心に短期間で結果が出ます。

一方、本審査は仮審査を通過後、詳細な書類と情報に基づき金融機関が最終的な融資判断を行うプロセスです。ここでは物件の評価や担保確認、勤務先への在籍確認、健康状態のチェックなどが追加され、審査期間も1〜2週間程度と長くなります。両審査の違いを理解した上で、的確な準備を行うことが安心して住宅購入を進めるために重要です。

仮審査の具体的な審査内容と評価ポイント

仮審査では主に以下の項目が評価されます。

• 本人情報（氏名、生年月日、住所など）

• 年収や勤続年数、雇用形態

• 既存のローンや借入残高

• 他社からの借入状況や信用情報

• 希望する借入金額と返済計画

仮審査は、金融機関が持つ審査基準に基づき、機械的なスコアリングで審査されます。最も重視されるのは、返済比率が適正かどうかです。通常は本人の申告情報が主な審査材料となるため、短期間で結果が出るのが特徴です。

審査の主な流れは以下の通りです。

1. 申込者情報の入力
2. 信用情報機関で過去の借入履歴をチェック
3. 年収や雇用状況に基づく返済能力評価
4. 数日以内に結果通知

この段階で「仮審査通過」となっても、本審査で状況や条件変更があれば否決となるケースも珍しくありません。

申込者本人情報、信用情報、返済能力の機械的評価を中心に詳細解説。

仮審査は、以下のポイントが詳細に確認されます。

チェック項目	内容
本人確認	氏名・年齢・家族構成等をチェック
信用情報	過去のローン延滞や事故情報がないかを確認
返済能力	年収・勤続年数・勤務先・雇用形態により機械的判定
借入状況	他社含めた借入額やクレジット使用状況を評価

信用情報の傷や収入不安定の場合は、仮審査で落ちる確率が高まります。特に、クレジットカード利用や自動車ローン、フリーローンの残債にも注意が必要です。

本審査で追加される書類・審査要素の深掘り

本審査では以下のような書類提出・追加審査項目が発生します。

• 物件売買契約書や重要事項説明書

• 源泉徴収票や課税証明書

• 金融機関指定の健康診断や団体信用生命保険の審査

• 住民票、印鑑証明書など

• 勤務先への在籍確認

このプロセスでは物件の担保評価も加わり、「物件の資産価値が融資に見合うか」「担保力が十分か」も重要な判断材料となります。健康状態や団信加入の可否が審査落ちの原因になるケースもあるため、全ての書類を正確かつ期限内に提出することが重要です。

物件担保評価の役割、健康状態や融資契約への影響について言及。

物件担保評価は本審査で欠かせないポイントです。不動産の鑑定や現地調査が行われ、借入希望額に見合う担保価値があるかが判定されます。担保評価が低い場合や、土地・建物に法的な問題がある場合は、希望通りの融資が下りないケースも増えています。

また、団体信用生命保険の加入可否は健康状態の審査が必要で、万一健康面で基準を満たさない場合は審査が否決されることもあります。

本審査で増える審査項目と重要度の比較

項目	仮審査	本審査
申込者本人情報	必須	必須
所得証明	任意	必須
勤続年数・職業	参考	厳しく確認
物件担保評価	不要	必須
在籍確認	省略可	実施
健康診断	不要	必須（団信加入時）

本審査で重視されるのは、書類の正確性、本人の信頼性、物件評価、健康状態です。これら全てがクリアされて初めて融資が実行されます。

仮審査から本審査へのステップアップの要因を具体的な事例で示す。

仮審査から本審査に進む際に、注意すべき重要なステップを挙げます。

1. 物件が決まったら売買契約・仮審査済みで本申請
2. 転職や収入変動が本審査前発生した場合は審査否決リスクがアップ
3. 金額変更・物件変更が生じると再審査扱いになることもあり、期間が延びます

また、仮審査通過後でも他の銀行に再申請するケースや、金利が条件と異なる場合もあります。特にSNSや知恵袋では「仮審査通ったのに本審査で落ちた」という体験談もあり、決して油断は禁物です。

以下のようなトラブル例も参考にしてください。

• 仮審査通過後に転職で勤続年数がリセットされ否決

• 仮審査より多い金額で本審査申請し減額された

• 本審査で団信加入ができず融資不可になった

仮審査と本審査それぞれの特性と重要ポイントを理解し、各段階で冷静に準備・対応することが安心して住宅ローンを利用するための鍵となります。

住宅ローン仮審査から本審査に至る審査の流れ｜仮審査から本審査、融資実行までの段階別徹底ガイド

仮審査申込みから結果通知までの標準的な期間・フロー

住宅ローンの仮審査は、購入希望の物件が決まる前でも行える簡易審査です。金融機関へ申請を行い、提出した申込内容や年収・勤務先などの属性情報をもとに支払い能力が機械的に判定されます。多くの場合、申込から1日～3日程度で結果が通知されます。申込者は複数の機関で同時に仮審査を受けることも可能で、審査結果が通ることで本申込に進める目安となります。ただし審査基準は各銀行で異なるので、事前に内容や金利条件も比較検討しておきましょう。

申込書類提出から仮審査回答までの日数・注意点。

仮審査では主に本人確認書類や収入証明書、勤務先情報を提出します。提出書類が不足している場合や申告内容に誤りがあると審査が長引く可能性があるため、正確な情報を揃えて申し込みましょう。仮審査で通過しても本審査で落ちるケースがあるので、生活状況に大きな変化が予定されている場合（転職や借入増加など）は事前に相談することが賢明です。

項目	内容
標準的な期間	1～3日
必要な書類	本人確認、収入証明
主な注意点	書類の記載ミス・不足

本審査への正式申込手順と必要書類の用意

本審査は売買契約後、仮審査通過者のみが申し込める正式なローン申請で、申し込み時には多岐にわたる書類が必要です。物件に関する契約書・登記簿謄本、申込者の収入証明や本人確認書類、源泉徴収票などを揃えます。住宅ローンの本審査では金融機関がより詳細に返済能力や物件価値を確認します。書類の不備や記載ミスを防ぐには、各金融機関が事前に提示するチェックリストを活用し、抜け漏れのない準備を心がけることが大切です。また、購入物件や借入金額、金利など条件に変更があると再審査になるケースもあるので注意してください。

書類不備を減らすためのポイントも詳述。

本審査での書類不備は審査遅延や再提出の大きな要因です。下記のポイントを押さえることでスムーズな手続きを目指しましょう。

• 各金融機関指定の最新フォーマットを使用する

• 記載漏れや訂正印の有無を再確認する

• 必要書類が揃っているか直前に再点検

万一内容変更（転職や金額変更）がある場合も、早めに担当者へ伝えるのが安心です。

本審査から融資実行までの主なスケジュールと遅延要因

本審査の結果通知は通常1～2週間が目安です。審査を通過すると、融資契約や抵当権設定、金融機関口座開設などの手続きに進みます。融資実行（送金）は物件引き渡しのタイミングで行われることが多く、契約内容や必要資金に変更があれば事前に必ず相談しましょう。

物件調査や担保評価が与える影響と対処法。

本審査では物件調査（担保評価）が重要視されます。物件価値が借入額に対して低い場合や登記書類に不備があると、審査結果に影響が出ることがあります。対処法として下記を徹底しましょう。

• 登記簿や売買契約書の誤記載を事前確認

• 事前に物件の担保評価基準を確認

• 追加書類の提出には迅速対応

引き渡しが近い場合は早めに全手続きを完了し、余裕を持ったスケジュールを組むことで遅延リスクを抑えられます。

審査通過率と落ちる理由｜住宅ローン仮審査と本審査における実態データ解析

仮審査通過者のうち本審査で落ちる割合と原因分析

住宅ローンの仮審査に通過したからといって、本審査も必ず通るとは限りません。本審査で否決になる申込者の割合は約1割前後とされており、主な理由は申告内容の相違や信用情報の問題、健康状態の変化などが挙げられます。

特に注意が必要なのは、仮審査時に入力した年収や勤続年数が本審査の正式書類と異なるケースです。金融機関は本審査で厳密に情報照合を行うため、虚偽や誤りがあれば通過は困難になります。また、クレジットカードや他社ローンの延滞が信用情報に記録されている場合も審査の大きな障壁となります。健康状態についても、団体信用生命保険の加入審査で引っかかれば否決になることがあります。

主な否決原因	詳細
申告内容の食い違い	年収、勤務先、転職時期、借入額などの記入ミスや虚偽
信用情報問題	他社ローン延滞、クレジットの返済遅延
健康状態の変化	団体信用生命保険の審査不承認
物件評価の下落	物件価値や条件の評価額不足

本審査不承認の主なトラブルケースとあるある失敗例

本審査での否決やトラブルは、書類上の不備や記載誤り、提出漏れなどが目立ちます。「源泉徴収票の内容と自己申告の年収が異なる」「転職後まもなくで勤続年数が足りない」といったケースは特に要注意です。

また、物件そのものの担保評価が低いと借入金額が減額される、あるいはそもそも承認されないケースもあります。不動産売買契約後に仮審査通過済みでも本審査で否決となり、手付金のリスクを抱えたという失敗談も少なくありません。さらに、健康診断書の提出忘れやローン金額の内容変更を申請した場合も再審査の対象になるため、細心の注意が求められます。

よくある失敗例は以下の通りです。

• 書類の記載ミスや提出漏れ

• 物件の担保評価が希望より低い

• 仮審査申込時の情報と本審査時で内容が異なる

• 転職など勤務状況が不安定

• 団体信用生命保険の告知不備や健康状態の変化

審査期間中に避けるべき行動とリスク管理

住宅ローンの審査期間中は、外部的なライフイベントや資産状況の変化が審査結果に強い影響を与えることがあります。特に転職や退職は、勤続年数や安定収入の審査基準を満たせなくなるため、急な職場変更は避けるのが賢明です。

また、新たにクレジットカードを作ったり自動車ローンなど別の借入を増やした場合、返済比率が悪化し否決リスクが高まります。同様に、既存のローンやカード返済の滞納も信用情報に響きます。

審査中に控えたいポイントは下記の通りです。

• 転職・退職など職業の変更

• 新規借入や高額な分割購入の利用

• 既存借入の返済遅延やクレジットカードの支払い滞納

• 申し込み内容の安易な変更（ローン金額・物件・内容変更）

事前に計画的に行動し、金融機関とのやり取りや情報確認を怠らないことが円滑な審査通過につながります。気になる点があれば早めに相談することが、リスクを最小限に抑えるために重要です。

仮審査および本審査での「内容変更」や「金額変更」が与える審査影響の詳細

申込内容変更のタイミング別影響と再審査の流れ

住宅ローンの仮審査や本審査では、申込内容の変更が発生した場合、金融機関ごとに再審査が必要になることがあります。特に審査期間中の内容変更は、審査への影響が大きいため、適切なタイミングで変更手続きを進めることが重要です。

下記のテーブルで、主な変更項目ごとの影響と再審査の要否を整理します。

変更内容	仮審査時	本審査時	再審査の有無
借入希望額変更	【強い影響】	【強い影響】	原則必要
物件の変更	【強い影響】	【強い影響】	必須
勤務先や職種変更	【中～強い影響】	【強い影響】	高確率で必要
返済期間の変更	【中くらいの影響】	【強い影響】	必要になる場合多い

内容変更を申し出る場合は、速やかに担当者へ相談し、手続きの流れや必要な書類を確認しましょう。たとえば、物件変更や借入金額変更では仮審査からやり直しになるケースがほとんどです。

物件変更や借入予定額変更の場合の具体的な影響。

物件を変更すると、その物件の担保評価や所在地、築年数などの要素も新たに審査対象となるため、再審査が必須です。物件によっては融資条件が厳しくなり、希望額の減額や追加保証が必要となる場合もあります。

また、借入予定額の増減は返済比率や資金計画の再評価につながりやすく、大幅な増額や減額認定時には、金利や保証料も変更になるケースが見受けられます。信用情報や給与明細も最新版での再提出が求められるため、事前に充分に準備しましょう。

金額増減による住宅ローン仮審査本審査への影響と実例

借入金額の変更は、審査通過率や融資条件に直接影響する重要なポイントです。特に借入金額を増額したい場合、より厳しい審査基準が適用されることが多いです。

【金額増額時の留意点】

1. 返済負担率が上昇し、年収や他のローン状況を厳しくチェックされる
2. 団体信用生命保険への条件変更や保証料の上昇が発生
3. 場合によっては金利タイプの変更や融資可能額の減額も

借入希望額の減額は、審査には有利に働く傾向があります。返済比率が下がる分、安定した返済が見込まれ、本審査通過の確率も高まるでしょう。

状況	仮審査の通過率	本審査の変動
増額	低下	保証料増加・金利変動あり
減額	上昇	条件安定・審査通過率UP

金額増額や減額認定、保証料・金利の変動関係。

金額変更の際には次のポイントに注意しましょう。

• 金額増額時：保証料や金利が上がることもあり、返済計画の見直しが必要

• 金額減額時：融資条件が緩和される場合があるが、手数料や契約内容も再調整必須

審査結果が想定より厳しくなるケースもあるため、シミュレーションを活用しながら資金計画を練ることをおすすめします。

転職や勤続年数変更による信用評価の見直しポイント

審査期間中に転職や勤務形態が変わると、信用評価に大きな影響を与える場合があります。特に本審査直前や進行中の転職は、審査否決のリスクを高めるため、慎重な判断が必須です。

【転職が与える主な影響】

• 勤続年数が短い場合、安定継続性評価が低下

• 非正規雇用や職種変更は返済能力の再確認が必要

• 収入証明書や在籍証明の追加書類提出が求められることも

就業形態の変更を希望する場合、審査終了後まで転職を控える、または事前に担当者へ相談しておくことが、住宅ローン審査通過の鍵となります。

就業形態変化が審査に与える影響と注意点。

• 正社員から契約社員・派遣の場合：安定性に対するマイナス評価

• 転職直後3ヶ月以内：通過率が下がるケースが多い

• 副業や事業収入追加：詳細な収入証明書を求められる場合も

安定した収入と長期間の勤続歴が、審査通過の重要な要素となるため、転職時期や報告タイミングは特に注意が必要です。

住宅ローン仮審査本審査の審査基準詳細｜チェックポイントを金融機関別に解説

主要ネット銀行と都市銀行の仮審査本審査基準と審査スピード

主要ネット銀行と都市銀行では、住宅ローンの仮審査と本審査で審査基準やスピードに差があります。仮審査では申込者の年収、返済負担率、雇用形態など基礎的な属性審査を重視し、数日で結果が出る速さが特徴です。本審査では、金融機関ごとに物件担保評価や在籍確認など細かいチェックが入り、書類も厳しく求められます。特に都市銀行は独自の審査基準や審査部門による再確認もあり、ネット銀行より慎重な審査が一般的です。

主な比較ポイントを下表にまとめました。

金融機関	仮審査（目安）	本審査（目安）	特徴
ネット銀行	1～3営業日	1～2週間	非対面型で審査スピードが速い
都市銀行	1～5営業日	1～3週間	独自基準・在籍や詳細情報の再チェックが厳格

申込時は、正確な情報入力や提出書類の不備防止が通過率向上のカギとなります。

審査内容の特徴比較と申込時の留意点。

仮審査段階では申告内容（年収、勤務先、勤続年数）や借入状況などをチェックし、自己申告ベースで判断されます。本審査では提出書類と申告情報の整合性が徹底確認され、虚偽記載や転職、借り入れ内容変更は審査落ちのリスクを高めるため注意が必要です。また、「仮審査通った本審査落ちた」ケースもあり、毎月の返済額やクレジット履歴も調査されます。

リストで代表的な留意点をまとめます。

• 必要書類は事前に揃え、提出漏れを防ぐ

• 年収や借入の自己申告を正確に行う

• 勤続年数や転職は直近の変更点も正直に申告

• 融資金額を途中で変更する場合は必ず事前相談

フラット35の審査特徴と仮審査本審査の違い

フラット35は長期固定金利が特徴で、審査基準にも独自のポイントがあります。仮審査は他のローン同様、年収、返済比率、勤務先、信用情報の簡易確認が中心です。本審査では、保証会社を介さず直接審査され、団体信用生命保険の加入が任意ですが、物件評価が特に重視されます。

特徴的なのは、「物件の技術的基準」をクリアする必要があり、建築基準法違反や耐震基準未達の場合は審査NGとなります。また年齢条件や返済期間とのバランスも細かくチェックされます。

フラット35特有の物件評価基準や年齢制限。

フラット35では、以下の基準が設定されます。

• 物件の技術基準：耐震性、省エネルギー性などが問われ、検査機関の合格が必須

• 年齢制限：申込時70歳未満、完済時80歳未満であること

• 返済比率：年収別に上限が明確

とくに物件検査の不合格が審査否決理由の上位です。住宅の種類や構造、建築確認申請の有無は必ずチェックしましょう。

地方銀行や信用金庫など地域限定審査のポイント

地方銀行や信用金庫など地域密着型の金融機関では、エリア内での取引履歴や地域性が重視される傾向です。仮審査では基本的な属性審査は大手と変わりませんが、本審査での担保価値評価や営業エリア内での勤務・居住条件が加点となりやすいです。不動産の地元評価や借入希望額に対する慎重な姿勢も見られます。

代表的なポイントをリスト化します。

• 営業エリア内の物件・勤務先を優遇評価

• 長期取引口座や給与振込実績により審査が有利

• 担保評価は物件種別や土地価格が重視される

おもに営業エリア重視・担保評価基準の傾向。

地方銀行・信用金庫の審査では、営業エリア内での生活実態や勤務年数が高評価となりやすく、都心大手銀行より担保物件の所在と住民の安心感が重要視されます。物件評価では、土地の流動性や将来の資産価値、安全性も考慮されるため、地元不動産業者による評価と連携することがポイントです。

審査通過に向けた具体的な対策｜返済計画・書類準備・信用情報の管理

返済負担率や頭金準備の最適化手法

住宅ローンの仮審査や本審査をスムーズに通過するためは、返済負担率と頭金のバランスが重要です。返済負担率とは、年収に対する年間ローン返済額の割合で、多くの金融機関が30〜35％以下を目安としています。無理のない返済計画を立てるには、以下の点を意識しましょう。

• 年間で確保できる返済額を算出

• 毎月の支出と預貯金を見直し、余裕を持った返済額に設定

• 可能な範囲で頭金を用意し、借入金額を抑える

頭金を多めに用意することで、審査時の返済負担率が軽減され、融資審査の通過率が上がります。たとえば頭金が1割増えるだけでも今後の返済計画に大きく影響します。預貯金の状況を定期的に見直し、必要な資金をしっかり確保しましょう。

書類不備を防ぐための徹底チェックリストと提出の極意

審査通過には書類の正確な準備が欠かせません。不備や記載ミスがあると、仮審査や本審査がスムーズに進まなくなることが多々あります。

下記のチェックポイントを活用し、丁寧な提出を心がけてください。

チェック項目	ポイント
本人確認書類	最新住所や氏名、期限に注意
収入証明書	原本・コピー両方添付。1年分の源泉徴収票など
勤務先確認書類	在籍証明や会社情報が最新であるか確認
物件資料	不動産売買契約書、登記簿謄本等の原本
追加資料	健康診断書や保険証明も忘れず用意

• 書類の提出前にダブルチェックを実施する

• 記載内容に齟齬がないか慎重に確認

• 必要なものはコピーも用意し、提出時の紛失に備える

些細なミスや抜けによる再提出リスクを避けるためにも、上記を徹底してください。

信用情報の健全化と本人確認対応の重要事項

金融機関は仮審査・本審査を通じて、申込者の信用情報を厳格に確認します。信用情報には、金融機関への返済状況やクレジットカード利用履歴などが記録され、不備や延滞・ブラック情報があると審査通過は非常に難しくなります。

信用情報を健全に保つポイントは以下の通りです。

• クレジットやローンの延滞を絶対に避ける

• 小規模な借り入れやキャッシングも管理し利用を控える

• 情報開示請求で自身の信用情報を事前に確認する

加えて、本人確認書類の情報が一致していないと審査がストップする場合もあります。転職や住所変更があった際は、速やかに書類を最新の状態へ更新しましょう。

• 氏名や現住所、電話番号など申請内容を全て統一

• 転職後は新たな勤務先情報と収入証明も揃える

これらに注意を払っておくことで、不安なくスムーズな審査通過につながります。

万が一審査で落ちた場合の理由分析と再チャレンジの戦略

否決理由の具体的分類と改善アプローチ

住宅ローン仮審査や本審査で否決される理由は主に次の３つに分類されます。

分類	主なポイント	改善アプローチ
申込者本人の信用情報	延滞履歴・多重債務・借入額過多	クレジット利用履歴・借入状況を細かくチェックし、不要な借入を整理する
収入や勤続・雇用状況	年収不足・転職直後・勤続年数の短さ	安定した就業歴がつくまで申込を控え、必要に応じて源泉徴収票・在籍証明を揃える
物件・契約内容	担保価値不足・物件瑕疵・自己資金不足	頭金増額・保証人追加・物件再選択などで条件を見直す

否決通知の内容は必ず細かく確認し、原因に応じた対策を講じることが大切です。特に信用情報の確認や転職のタイミングには注意が必要です。

否決通知の読み解き方と必要改善策。

否決通知書には一般的に理由が記載されるため、内容を正確に把握しましょう。

• 信用情報に関しては、CICなどの機関で自身の情報開示を行い、返済遅延やローン残高を精査します。延滞がある場合は完済し、しばらくは新規申込を控えましょう。

• 収入や雇用面での指摘があれば、1～2年ほど同じ勤務先で安定収入を確保し、正しい書類を準備して再挑戦します。

• 物件評価面に難がある場合は、自己資金を増やすか、審査基準が異なる他金融機関を選ぶのが有効です。

否決理由ごとにアクションを早めに起こせば、次回審査時の合格率が高まります。

申込先の選び方と複数申込のリスク・メリット

申込先を再検討する際は、金融機関の審査基準や自分の状況との相性を重視しましょう。同じ属性でも審査基準の異なる銀行を選ぶと通過率が変わることがあります。

申込方法	メリット	リスク
複数同時申込	通過確率が上がる	信用情報に履歴が残り、評価が下がる可能性
一行ごとに申込	1件ごとの結果を見て戦略を練りやすい	チャンスが減る、時間がかかる

• 複数銀行へ同時申込は通過率アップが期待できますが、信用情報への記録が残りすぎると審査にマイナスに働くことがあるため慎重に検討しましょう。

競合複数申込時の信用情報への影響等。

短期間に複数金融機関への申込を繰り返すと、信用情報に“申込記録”が集中し審査側にリスクと見なされることがあります。通数は2～3社までにし、安易に多数申し込まないことがポイントです。

• 信用力に自信がある人は同時申込、

• 心配があれば1行ずつ慎重に進める

をおすすめします。

再申込までの冷却期間や審査申込準備のポイント

住宅ローン仮審査・本審査で落ちた場合、再申込の“冷却期間”を設けることで信用情報の評価が安定します。目安は6か月程度が一般的です。その間に自身の状況改善を進めましょう。

再申込までに準備したい主なポイント
信用情報開示・確認
クレジット、カードローン整理
頭金や自己資金の増額
転職直後の場合は半年～1年ほど勤務を継続
資金計画表・必要書類の徹底チェック

再申込前にやるべき信用情報整理と資金計画。

• 信用情報はCICやJICCで取得し、不備・遅延履歴を解消します。

• カードローンやキャッシングは完済・解約を進め、申込件数は最小限に抑えましょう。

• 希望金額や金利条件、返済額が現実的か再シミュレーションし、信頼できるファイナンシャルプランナーに相談するのも有効です。

• 新たな審査へ向け、頭金増額や預貯金の見直しをすることで審査結果が好転するケースも多くあります。

地道な準備と戦略的な対応で、次回は合格を目指しましょう。

住宅ローン仮審査本審査関連のよくある質問集（Q&A）

仮審査通ったら本審査も必ず通るのか？

仮審査に通過したからといって、本審査にも必ず合格できるとは限りません。本審査では仮審査時に自己申告した内容と提出書類の整合性が厳しく確認されるほか、物件の評価や信用情報、健康状態、職場在籍確認などが追加で審査されます。特に以下のようなケースでは本審査で否決となるリスクがあります。

• 年収や勤続年数など申告内容に不一致があった場合

• 新たな借入や転職、減給など信用状況が変化した場合

• 物件評価で担保価値が金融機関の基準に達しなかった場合

実際、「仮審査通ったが本審査で落ちた」といった体験談も少なくありません。仮審査は目安として捉え、正式な書類や情報に誤りがないよう十分注意しましょう。

本審査の審査期間はどれくらい？

本審査にかかる期間は金融機関や審査内容によって異なりますが、一般的には1週間から2週間程度が目安です。ただし、書類不備や追加確認事項が発生した場合や連休を挟む場合は3週間以上かかるケースもあります。

下記の表に主な審査期間の目安をまとめます。

審査種別	期間の目安
仮審査	1日〜5日程度
本審査	1週間〜2週間
本審査（長引く場合）	3週間以上

早めのスケジュール調整や事前準備、必要書類のチェックが、スムーズな融資実現につながります。

転職や収入変動があった場合はどうすればよい？

転職や収入変動があった場合、審査への影響は非常に大きくなります。特に転職直後は勤続年数が短くなり、審査基準を満たさない場合や信用評価が下がることがあります。もし仮審査から本審査までの間に勤務先や年収に変化があれば、速やかに金融機関へ報告しましょう。

• 転職後1年未満の場合は融資が難しくなる傾向

• 収入減少の場合は借入可能額が減額されることが多い

• 不正確な情報申告は審査落ちの要因になる

金融機関ごとに対応が異なるため、不安な場合は早めに相談することが重要です。

金利は仮審査と本審査で変わる？

仮審査時点で提示された金利は、あくまで目安となるケースが多いです。本審査を通過し、契約時に初めて正式な適用金利が確定します。そのため、変動金利や固定金利などの選択も含めて、事前に条件を再確認しましょう。

• 市場金利や金融機関の条件変更などで変動する場合がある

• 特典やキャンペーン金利が利用できるかも再度確認が必要

最終的に適用される金利は契約時に念入りにチェックしてください。

審査落ちした後の選択肢はあるか？

本審査で否決された場合でも、すぐに諦める必要はありません。次の選択肢を検討できます。

1. 別の金融機関で再度審査を受ける
2. ローン希望額や期間を見直して再申請
3. 物件や返済計画そのものを変更して再挑戦
4. 頭金を増額するなどで信用力アップを図る

審査結果の理由を担当者に確認し、対策を練ることが成功への近道です。不安な場合はローン相談窓口の活用がおすすめです。